Клуб банковских аналитиков

Новости

Реструктуризация кредита

Реструктуризация займа это изменение требований кредитования, которые предпринимаются, для облегчения долговой нагрузки на клиента. В случае возникновения у клиента каких-либо трудностей, которые препятствуют выполнению своевременно и в полной мере своих обязательств по оплате кредита, необходимо обратиться в банк к кредитному инспектору. Ему заемщик должен объяснить свою ситуацию, не допустив просрочек по уплате процентов или основного объема кредита. Финансовая организация рассматривает заявление клиента и проанализирует его жизненные обстоятельства. В итоге учреждение предлагает вариант реструктуризации займа.

Банк может предложить изменение графика погашения платежей по кредиту. Указанный вид применяется при появлении просрочки по погашению кредита. В данном случае банк пойдет навстречу клиенту поставив на первое место возврат просроченной задолженности по основной сумме. Так, у заемщика появится возможность снизить сумму начисляемых процентов. Чаще всего, в соглашении предусматривается следующий порядок погашения: пеня, штраф, просроченные комиссии и проценты, проценты по просроченному долгу, просроченная основная сумма кредита.

Наиболее распространенным вариантом реструктуризации займа является пролонгация срока погашения задолженности. Таким образом, убавляется сумма ежемесячных выплат, впрочем срок выплат увеличивается, как и общая сумма переплаты.

Из-за скачков на рынке валют вероятен рост курса валюты, последствием которого становится рост цены валютного кредита для клиента, получающего свои доходы в рублях. Иногда банки реструктуризируют валютный кредит в рублевый . Относительно задолженности, то ее переводят по курсу на момент реструктуризации.

Если банк предоставляет кредитные каникулы, то это обозначает, что заемщик имеет право в установленный период, который заранее согласован с банком, как правило, до 1 года, не погашать основной долг, а только проценты по нему. За определенное время нагрузка по задолженности на клиента убавляется, но увеличивается общая сумма переплаты по кредиту. За время кредитных каникул заемщику предоставляется шанс разобраться с временными трудностями, в то время как банк получит дополнительный доход по займу.

Если кредитор благосклонен к заемщику, то не исключается вариант рефинансирования задолженности по кредиту. В данном случае банк предлагает оформить кредитный договор на непогашенную сумму кредита, а условия же кредитования смягчаются. Измениться может срок возврата, процентная ставка, а также размер суммы ежемесячного погашения.

Когда клиент лишен источника дохода, переносит тяжелую болезнь или переживает иную тяжелую жизненную ситуацию, он не в силах выполнять далее договорные условия по кредиту. До появления первых просроченных платежей ему нужно обратиться в банк с просьбой пересмотреть договор. Банки заботятся о своей репутации и вовсе не заинтересованы в просрочках, что отразится отрицательно на статистике, поэтому они часто идут на реструктуризацию кредита.